搜房首付贷：不接“二押”房产 平台不碰资金

去年底至今，莫天全拟分拆搜房控股旗下广告与金融业务，借壳万里股份（600847）实现A股上市。

紧随资本动作，搜房控股旗下房天下已推出了“天下金”、“首付贷”等互联网金融产品，对接投贷端。房天下一位客服人员说，“有时发一个标，一分钟就被抢光了。”

如此火爆，房天下给投资人说自己由“上市公司”作背书，从未遇到兑付困难，称贷款端风控严密，不会出事。几乎所有P2P平台均标榜“安全可靠”，最后跑路者却不在少数。房天下又如何做风控？

起底搜房金融版图

与房产电商广告相比，按照莫天全曾经说过的“移动化和金融化将是搜房的新方向”这一战略思路，互联网金融在搜房版图中越来越重要。

从搜房借壳万里股份的金融业务来看，莫天全通过VIE构架间接控股了境内包括北京搜房房天下网络、北京房天下网络、北京搜房装饰工程三家子公司。

通过这三家核心子公司，莫天全进一步掌控了北部湾金融、重庆天下贷小贷、天津家天下小贷、天津家天下商业保理、家天下资管、北京天下贷信息服务、上海家天下融资性担保、上海搜房小贷、北海天下贷融资性担保、北海天下贷小贷以及在上海自贸区注册成立的搜房财富管理等金融类相关企业。

在搜房拓展金融版图上，莫天全如今已拿到了小贷、商业保理、融资性担保、资产管理等相关金融牌照。

除此之外，据房天下一位客服人员透露，他们还与第三方支付平台“连连支付”达成了合作。

《每日经济新闻》记者注意到，连连支付成立于2003年，注册资金1.05亿元，业务范围为全国范围的互联网支付、移动手机支付业务，合作银行包括工农中建交等12家全国大型银行。

这不同于左晖为打造“新链家”万亿级房产交易平台而设的关联企业“理房通”支付平台，核心股东中融信担保的唯一出资人即为北京链家。链家理财选择的是与己无关联的首信易支付，但业务仍基于在链家办理房屋交易而衍生的投融资需求，担保方也为中融信担保。

首付贷不受理“二押”

点开房天下理财首页，记者看到大行粗字体的搜房“首付贷”打着“无需抵押，额度高达100万元，最快30分钟到账”的广告，格外醒目。

实际上，这款首付贷产品属于房天下理财推出的新房首付贷信用版，另一个版本为新房首付贷抵押版。

信用版给出的首付贷月利率为0.583%，年化利率即为6.996%，抵押版首付月利率0.8%，年化利率为9.6%，期限最长3年，申请流程分为三步：快速申请、在线审核与放款成功。

亚信控股集团董秘荣腾洪告诉《每日经济新闻》记者，在线审核的技术已较为成熟，信用体系也逐步完善，包括对贷款当事人产权登记、住址、信用卡记录、公司社保缴纳、银行流水等都可以查到，但这要看该平台大不大，有没有强大的合作资源。

何以30分钟即能放款？从流程来看，贷款人要选定购房城市、意向楼盘、借款金额、姓名，尤其是需要输入手机号及验证码，之后即可申请成功，但房天下提醒说会有贷款专员联系，并提示填写更多贷款信息有助于快速申请。

上述提示的更多贷款信息涉及个人信息、职业信息、支出信息，经线上评估、提交申请、递交资料，第四步才到面签放款。

如何保证信息安全？房天下一位客服人员回应说，他们保证不会泄露客户信息，但并未回答如何来保护信息不被泄露。

“放贷的楼盘，都是搜房与开发商合作的楼盘，各地专门会有线下专员去带客面签，风控调查会看个人征信、银行流水等。”前述客服人员介绍说，贷款风控专门有一个部门在负责。

此前，链家理财曾被曝出贷款客户将所贷资金挪用炒股，引来轩然大波。一时间，做好互联网金融资金监管成了一个热门话题。

对于房天下借贷资金去向监管，前述客服人员斩钉截铁地说，他们对贷款用途有明确规定，不断监控贷款人买房合同及贷款合同整个签署过程，必须用于首付贷。如果涉及抵押，他们只接受贷款人自己名下或直系亲属(比如配偶)名下无抵押的房产进行抵押，不接受“二押”房产。

2月23日，上海市消保委对上海消费者经常使用的网上房产中介交易体察进行通报，一位通过链家与卖方签署了房屋买卖居间协议的买方“受害者”庄先生陈述，自己支付完80万元定金后却被链家告知房屋交易受阻，原因是发现该房屋已被卖方抵押给了链家一位工作人员。

无独有偶，参加上述通报会的“受害者”黄先生称自己在购买一套被链家称为“有按揭贷款”房屋的过程中，到签合同时才发现所谓“按揭”竟是总价340万元的抵押，为推进交易他得先帮房东还抵押。

与房屋隐蔽抵押不易被发现相比，荣腾洪表示，后续资金监管是一个很大问题。消费金融公司会查看贷款人有无社保，是否有工作等，最后才考虑放不放贷，普惠金融的意思为只要是自然人，没有违法乱纪，都可以放贷。

遭遇兑付风险怎么办?

与首付贷的资金需求端对接的是房天下理财旗下的“天下金”理财产品，最低门槛100元，投资期要根据借款人借款期限而定，最短1个月最长1年，称“稳定收益型，中低风险”，扣费后预期最高年化收益率8%，投标1个月内不得赎回而之后方可转让债权。

这类产品遭遇兑付风险怎么办？房天下理财方面表示，他们的风险备用金账户会先行赔付。若融资方未能履行还款责任，他们将强制处置其抵押的房产，对未偿还的剩余本金和截至代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额赔付。

在荣腾洪看来，贷款人以房产抵押增加贷款额，放大了信用杠杆，增加了违约风险。“比如，你有资金10万元，首付30万元，向搜房借20万元，期限1年。按照等额本息，1个月要还几百元，若期间没了工作或其他变故，就很可能违约。”

荣腾洪表示，P2P平台与资管联姻已是新趋势，让后者设立专项资管计划受让债权收益权，P2P销售平台借此进行再理财与贷款，可以反复利用标的，只要标的能流动起来，信用杠杆不失衡。

之前，包括陆金所、网信金融等均推出了基于P2P平台与资管合作的“委托定投”产品。

“比如，现在屋价又涨了，销售平台给你的抵押物评估后，基于房产增值和已偿还部分，还能给你再贷款。”荣腾洪说，这就是一种房贷衍生品。

信用版首付贷如违约，房天下理财拿什么赔付？在房天下理财社交群中，不少投资人也焦虑于兑付额超出风险备用金账户额度该怎么办，对此，房天下理财方面并无明确说法。

记者从搜房获取的《房天下理财安全保障》白皮书发现，他们宣称自身符合银监会和央行对P2P平台的要求，比如不设资金池，必须实名制，第三方资金监管等，对外承诺不碰资金，保证资金只能流向借款人账户，投资人账户资金只能转出到其本人银行卡账户